A6工作室魏然

新闻解读

滴滴终于、终于、终于有自己的保险牌照了。 之前我没事就琢磨,等滴滴有了保险牌照,有你们好看的。这下,期盼,或者说担心的,终于来了。这件事对我关心的保险理赔圈带来哪些变化呢?且听我一一道来。

3月10日,银保监会官网挂出批文,批准现代财险注册资本从5.5亿元增至16.67亿元,此轮增资扩股引入4家新股东,联想、滴滴系公司迪润科技,以及另两家法人股东。联想和迪润科技将各自持股32%,并列第二大股东。滴滴虽屈居于二股东,但与外资大股东仅存1%的微弱差距。想来联想集团也不会与滴滴有什么分歧,未来滴滴在现代保险公司的话语权不应小觑。

滴滴拿到保险牌照后,保险圈内的人都在猜测,接下来会发生什么?有人从资本角度分析滴滴的战略布局,有人从产品创新角度猜测滴滴未来会卖什么保险产品。我们这些做保险理赔的人,就从理赔业务角度,猜猜滴滴会给我们熟悉的车险行业,带来哪些变化吧。

私家车跑滴滴不用担心拒赔了



私家车因为跑滴滴,被保险公司拒赔,早就不是什么新闻,而是像酒驾会被拒赔一样,变成普通车主都知道的“禁忌”。

目前保险公司的车险条款,乘用轿车只分为私家车和营业用车。同一辆车,按照营业用车投保的保费,远远大于私家车投保的保费。
问题是,用私家车跑滴滴,这种新生事物的出现,晚于最后一次车险条款修改,木有针对性的车险产品,只能要么按照私家车保,要么按照营运车保。私家车一旦用于“拉客挣钱”,就具备营业车的性质,路上行驶时间和里程都远远大于正常使用的私家车。因此还用私家车条款投保理赔,明显对普通车主来说不公平。一旦发现,保险公司也会按照拒赔处理。但是,跑滴滴的私家车,相比职业出租车来说,行驶时间金额里程又少很多。加上跑滴滴的私家车车龄、车况也好于职业出租车,行驶轨迹可追溯等因素,风险相对营业用车就低了。因此,用营业车条款投保,对车主来说也不公平,就算车主不介意多出来的几百元保费,想按照营业车投保,还要变更行驶证性质,车辆年检等都会增加不少麻烦。
之前粗略统计,全国有700百万辆网约车,对于这么庞大的网约车车主,理应有一个专门的网约车车险条款。然而,目前,还没有。
因此,保险公司理赔员必须核实每一台出险车辆是否跑网约车。如果私家车跑网约车,就必须下拒赔通知书。再然后,投诉、诉讼跟着来了。 网约车车主很痛苦,保险公司理赔人何尝不痛苦。
现在好了,滴滴来了,滴滴来车险领域来了。现代财险,之前这个只在北京、山东青岛做业务,平时没有什么存在感的外资财险公司。要不是有SK海力士无锡工厂大火事故,这个号称国内最大一笔财险理赔案件,现代财险作为主要分保公司(50%),我也不会过多关注这家年保费只有1个亿的保险公司。然而现代保险公司规模虽小,却保持了持续盈利能力,2017年净利润821万元,2018年净利润约2329万元,承保结构合理,同时具备交强险销售资格。
滴滴这个出行领域的平台公司,目前正在搭建外延服务能力,金融保险便是其中必不可少的一环。过去,受到保险监管政策的约束,滴滴在想保险方面有所行动,都不得不拉上保险公司一起干。但是,互联网公司大胆新奇的想法,遇到谨慎持重的传统保险公司,总是踩不到一个拍子上。当年“我给你一个亿的保费,再保证你3点费用,就用你的保险拍照,承保理赔我自己干”的想法,就被拍死在某年“双十二”的前夕。
就在前几天,监管部门刚刚把车险从审批制,调整到报备制。滴滴这时候入股现代保险,相信第一批受益用户,就是广大滴滴车主们,更加科学的网约车车险保险,值得我们拭目以待。

滴滴查勘 为您服务


滴滴想干理赔查勘,这个事也不是什么秘密。早在2015年,滴滴内部就在孵化滴滴查勘定损这件事。我也多次在A6工作室撰文,分析滴滴查勘的利与弊。在此之前,滴滴查勘流程上和技术准备上,已经完全打通,只欠车险公司合作意向,尤担心自己客户数据安全性等问题,延缓着滴滴查勘服务的进程。
试想一下,现代保险一旦做了网约车车险,只凭借北京、青岛两地机构人员,肯定满足不了遍布全国的网约车出险用户服务要求。解决办法么,要么沿用传统公估模式,走稳扎稳打老路子。要么在滴滴车主APP增加一个“叫查勘”按钮,让肉烂在锅里,用自己滴滴司机,服务自己的滴滴司机。如果你是滴滴,你选哪个?

上面两个有关滴滴的猜想,应该是显而易见的,只是时间早于晚的问题。但是不要忘了,滴滴他不是一家保险公司,他是一家科技公司,一家数据公司。滴滴有亿级用户,他们存在保险需求;滴滴也有数据、智能标签,这对保险公司而言是多么难能可贵的资源。我们对滴滴的想象,绝不仅限于自给自足的小生态,也绝不局限于车险这个单一险种。我的定价模型比你们的科学,要不要来一个?我的服务网络比你们的便捷,全面,要不要来一个?我的风控技术,比你们的先进、高效,要不要来一个?

这真是:

忽如一夜春风来 千树万树梨花开


乱花渐欲迷人眼 滴滴也来做保险


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